婦女退休儲蓄趁早

●經濟走緩，許多人退休儲蓄的速度也跟著減緩。但特別是婦女，會發現在經濟困難的時候，要想有足夠的投資以備退休生活，並不容易。
即使在正常情形下，婦女要建立適當的退休安全網也是比男性困難。婦女一般壽命較長，需要為將來較長的退休日子儲蓄，但她們的工作期間一般都較短，使得401（k）帳戶的存款較少。而且研究顯示，婦女平均儲蓄率比男性低，投資也比男性保守，結果是，晚年缺錢的風險比較高。
現在房價下跌，房貸標準緊縮，依靠房屋凈值貸款或反向抵押貸款（reverse mortgage）的機會也降低。雖然婦女的教育及薪資與男性的差異減少，但是她們的職業生涯，還是可能因為照顧子女或父母而中斷或提早退休。這些因素解釋了為什麼25%的婦女退休時毫無儲蓄。一項哈佛大學政策研究的報告也說，嬰兒潮的婦女現在才醒過來，發現她們如果想安穩的過退休日子的話，她們需要更多的錢。
經濟減緩，是婦女重新檢視退休儲蓄的適當時機，這裡有些要點：
★現在就儲蓄，不要等到太晚。非營利的退休安全專案（Retirement Security Project）機構主任華柯爾說，最基本的，就是早點開始儲蓄，即使低收入、單親母親或財務有困難的，都至少要儲蓄一些。開一個退休帳戶，獲得延稅複利的成長。愈年輕開始愈好，即使後來為照顧小孩而暫停工作，也不要停止為退休儲蓄，即使這樣使你能夠為兒女教育的儲蓄減少，也是值得的，因為這也是對兒女好，可減輕他們未來的負擔。畢竟子女將來可以申請教育貸款，而退休老人沒有退休貸款。
★生活簡單化，你真需要這麼多東西嗎？嬰兒潮以後這一代，知道消費，但不太會儲蓄。但在經濟緊縮時，就該思考一下如何緊縮支出與負債。有的人有好幾部電視或汽車，住大房子，有必要嗎？簡單化，會使生活輕鬆一些，可以過個較少煩惱的退休生活。
★計算一下，知道你需要多少。檢討一下你退休後的目標與財務需求。專家說多數人需要退休前80%的收入，但是女性，可能需要更多。一些專家說，退休初期許多人會旅行或追求一些不便宜的嗜好，或修理房屋，而後期，則可能有不少的醫療費。你不妨上網choosetosave.org估算一下，或找位財務規劃師請教。
★智慧的投資，一點風險可能是好事。許多婦女過於保守，傾向投資於貨幣市場基金或是債券，但是由於長期而言股市的投資報酬率較高，不敢投資股市，會導致退休基金成長太慢。
華柯爾建議婦女不要依賴丈夫做投資決定，要共同決定或自己做主，因為多數婦女都活得比丈夫長命，所以總有需要自己做主的一天。
如果妳太忙或沒有信心，可以買生活風格基金或目標共同基金，生活風格基金的投資組合因妳對風險的容忍程度而定，目標基金依妳預訂的退休日期而定投資組合，愈接近退休年齡就愈保守。
★計算妳的福利，對401（k）做明智的決定。如果妳的雇主提供401（k），就採用它，尤其如果公司提供相對款，就將它發揮到最大。有些雇主還有傳統式的退休金，如果妳的丈夫有這種福利，記得要他選擇退休後每月付款，不要一次提領的方式，因為萬一他早過世，妳就無法按月獲得退休金。
★考慮年金，它可以終身領取。年金可以確保活著時都有收入。但在決定要投入多少時，先計算你的收入與支出，包含社安福利金，如果有差距，就用年金補充。年金收入會隨通貨膨脹而減少，可以買有通膨保護的年金，可以上網www.immediateannuities.com查詢。
★考慮購買長期照顧保險，包含在家看護、生活協助或護理之家照顧，但仔細選擇，有的保費隨年紀而增加很多，有的則不負擔某些費用。不管妳的年齡多大，自我教育了解妳退休後的需求與策略選擇，可以上婦女安全退休組織的網站www.wiserwomen.org查看。
不管如何，不要讓遲緩的經濟影響妳的退休儲蓄，即使小額的儲蓄也是對將來好的。一位專家說，現在是艱困的時候，把現在學到的教訓一直應用下去。