理財高手破除迷思

在個人理財領域，有許多基本上是錯誤的迷思，但人不知道這些迷思是錯誤的觀念，今日美國報編輯選出個人理財方面最普遍的迷思，為讀者解謎。

1、對投資懂得愈多，就比較不會受騙。一份對60歲以上老人所作的研究結果顯示，財務詐欺的受害人，財務知識平均高於非受害人。原因可能是：投資知識讓人過於自信，卻不足以辨識出其中是否有詐。雖然沒有對其他年齡層的調查，但專家認為這種心態普遍存在。他們的建議是，投資前，別太自信太大意，多查一查。

2、基金的表現是你退休帳戶成長的主要因素。實際上，基金表現是你最無法控制的因素。要增加退休帳戶存款的辦法是很基本的：增加儲蓄。如果你的年收入是五萬，儲蓄5%，基金年成長10%，30年後你有65萬；如果你儲蓄10%，基金年成長6%，30年後你有66萬，如果基金年成長10%，則有130萬。所以，多儲蓄重於選股。

3、定期定額投資策略（dollar-cost averaging）能提高報酬率。其實它只是方便預算、儲蓄的辦法，但是收益率，則不如一次在低點時全數投入的收益高。例如你在1998年有1萬2000元，如果一次投入先鋒股市指數基金（Vanguard Total Stock Market Index Fund），10年後你有1萬6775元，但如果你每月投入100元到這基金，經過10年，你只有1萬2350元。

4、我應該尋找利率最低的信用卡。有一半的人是每月付清帳單，對這些人，利率如何是無關緊要，該選擇的是沒有年費、回饋高的卡，也要注意遲繳罰款、超支罰款和外匯等費用。如果你是另一半有欠卡債的人，該到Bankrate.com等網站找利率低的卡，此時不能再用回饋卡（reward card），這些卡增加的利率多於給你的回饋。

5、買房子總是比租房子好。如果沒有住超過五年，買房不如租房，因為買賣的手續費不低。在買或租的比較時，別忘記買房要計入地產稅、保險以及維修保養費。如果以上考慮後還是值得買，恭喜，現在房價及利率比較低，但需要較高的信用分數及自備款。

6、因為我今年會有退稅，我的2008年稅款會增加。不會，5月開始政府會寄出刺激經濟方案的退稅款，一般夫妻二人是1200元，不管你怎麼使用，它不會被計入2008年的所得中。

7、電子報稅被抽中查帳的可能性較高。不管是傳統紙張申報還是電子申報，被抽中查帳的機會是相等的，但據國稅局人員說，電子申報被抽中的機會較低，原因是它的錯誤較少，而傳統紙張申報較可能犯錯，當你有項目漏報時，你被抽中查帳的機會就比較高。

8、我以前靠兼職打工而完成大學，我的小孩也可以。學費上漲高於通貨膨脹率，在1981年，靠暑假以最低工資打工，可以負擔一年大學費用的三分之二，現在則需打一年的工才能負擔大學一年的費用。現在學生多靠貸款，三分之二大學生畢業時負債二萬元，較好的辦法是父母在子女小時侯開始設立儲蓄帳戶，愈早愈好。

9、因為退休後生活簡單費用低，所以我不需要儲蓄太多。但事實上，許多人退休早期費用是升高，因為他們旅行、有嗜好，做一些以前沒有機會做的事。即使你放棄旅行、健身俱樂部及餐館，醫療費用也可能在你的預算中軋出一個洞，專家估計65歲退休夫婦需要準備22萬5000元Medicare之外的健保費用，他們的建議是，儲蓄愈多愈好，不要相信你只需要退休前生活費用70%的說法。
（本報記者杜竹風譯自今日美國報)