●經濟走緩，許多人退休儲蓄的速度也跟著減緩。但特別是婦女，會發現在經濟困難的時候，要想有足夠的投資以備退休生活，並不容易。
即使在正常情形下，婦女要建立適當的退休安全網也是比男性困難。婦女一般壽命較長，需要為將來較長的退休日子儲蓄，但她們的工作期間一般都較短，使得401（k）帳戶的存款較少。而且研究顯示，婦女平均儲蓄率比男性低，投資也比男性保守，結果是，晚年缺錢的風險比較高。
現在房價下跌，房貸標準緊縮，依靠房屋凈值貸款或反向抵押貸款（reverse mortgage）的機會也降低。雖然婦女的教育及薪資與男性的差異減少，但是她們的職業生涯，還是可能因為照顧子女或父母而中斷或提早退休。這些因素解釋了為什麼25%的婦女退休時毫無儲蓄。一項哈佛大學政策研究的報告也說，嬰兒潮的婦女現在才醒過來，發現她們如果想安穩的過退休日子的話，她們需要更多的錢。
經濟減緩，是婦女重新檢視退休儲蓄的適當時機，這裡有些要點：
★現在就儲蓄，不要等到太晚。非營利的退休安全專案（Retirement Security Project）機構主任華柯爾說，最基本的，就是早點開始儲蓄，即使低收入、單親母親或財務有困難的，都至少要儲蓄一些。開一個退休帳戶，獲得延稅複利的成長。愈年輕開始愈好，即使後來為照顧小孩而暫停工作，也不要停止為退休儲蓄，即使這樣使你能夠為兒女教育的儲蓄減少，也是值得的，因為這也是對兒女好，可減輕他們未來的負擔。畢竟子女將來可以申請教育貸款，而退休老人沒有退休貸款。
★生活簡單化，你真需要這麼多東西嗎？嬰兒潮以後這一代，知道消費，但不太會儲蓄。但在經濟緊縮時，就該思考一下如何緊縮支出與負債。有的人有好幾部電視或汽車，住大房子，有必要嗎？簡單化，會使生活輕鬆一些，可以過個較少煩惱的退休生活。
★計算一下，知道你需要多少。檢討一下你退休後的目標與財務需求。專家說多數人需要退休前80%的收入，但是女性，可能需要更多。一些專家說，退休初期許多人會旅行或追求一些不便宜的嗜好，或修理房屋，而後期，則可能有不少的醫療費。你不妨上網choosetosave.org估算一下，或找位財務規劃師請教。
★智慧的投資，一點風險可能是好事。許多婦女過於保守，傾向投資於貨幣市場基金或是債券，但是由於長期而言股市的投資報酬率較高，不敢投資股市，會導致退休基金成長太慢。
華柯爾建議婦女不要依賴丈夫做投資決定，要共同決定或自己做主，因為多數婦女都活得比丈夫長命，所以總有需要自己做主的一天。
如果妳太忙或沒有信心，可以買生活風格基金或目標共同基金，生活風格基金的投資組合因妳對風險的容忍程度而定，目標基金依妳預訂的退休日期而定投資組合，愈接近退休年齡就愈保守。
★計算妳的福利，對401（k）做明智的決定。如果妳的雇主提供401（k），就採用它，尤其如果公司提供相對款，就將它發揮到最大。有些雇主還有傳統式的退休金，如果妳的丈夫有這種福利，記得要他選擇退休後每月付款，不要一次提領的方式，因為萬一他早過世，妳就無法按月獲得退休金。
★考慮年金，它可以終身領取。年金可以確保活著時都有收入。但在決定要投入多少時，先計算你的收入與支出，包含社安福利金，如果有差距，就用年金補充。年金收入會隨通貨膨脹而減少，可以買有通膨保護的年金，可以上網www.immediateannuities.com查詢。
★考慮購買長期照顧保險，包含在家看護、生活協助或護理之家照顧，但仔細選擇，有的保費隨年紀而增加很多，有的則不負擔某些費用。不管妳的年齡多大，自我教育了解妳退休後的需求與策略選擇，可以上婦女安全退休組織的網站www.wiserwomen.org查看。
不管如何，不要讓遲緩的經濟影響妳的退休儲蓄，即使小額的儲蓄也是對將來好的。一位專家說，現在是艱困的時候，把現在學到的教訓一直應用下去。
2008年5月4日
理財高手破除迷思
在個人理財領域，有許多基本上是錯誤的迷思，但人不知道這些迷思是錯誤的觀念，今日美國報編輯選出個人理財方面最普遍的迷思，為讀者解謎。
1、對投資懂得愈多，就比較不會受騙。一份對60歲以上老人所作的研究結果顯示，財務詐欺的受害人，財務知識平均高於非受害人。原因可能是：投資知識讓人過於自信，卻不足以辨識出其中是否有詐。雖然沒有對其他年齡層的調查，但專家認為這種心態普遍存在。他們的建議是，投資前，別太自信太大意，多查一查。
2、基金的表現是你退休帳戶成長的主要因素。實際上，基金表現是你最無法控制的因素。要增加退休帳戶存款的辦法是很基本的：增加儲蓄。如果你的年收入是五萬，儲蓄5%，基金年成長10%，30年後你有65萬；如果你儲蓄10%，基金年成長6%，30年後你有66萬，如果基金年成長10%，則有130萬。所以，多儲蓄重於選股。
3、定期定額投資策略（dollar-cost averaging）能提高報酬率。其實它只是方便預算、儲蓄的辦法，但是收益率，則不如一次在低點時全數投入的收益高。例如你在1998年有1萬2000元，如果一次投入先鋒股市指數基金（Vanguard Total Stock Market Index Fund），10年後你有1萬6775元，但如果你每月投入100元到這基金，經過10年，你只有1萬2350元。
4、我應該尋找利率最低的信用卡。有一半的人是每月付清帳單，對這些人，利率如何是無關緊要，該選擇的是沒有年費、回饋高的卡，也要注意遲繳罰款、超支罰款和外匯等費用。如果你是另一半有欠卡債的人，該到Bankrate.com等網站找利率低的卡，此時不能再用回饋卡（reward card），這些卡增加的利率多於給你的回饋。
5、買房子總是比租房子好。如果沒有住超過五年，買房不如租房，因為買賣的手續費不低。在買或租的比較時，別忘記買房要計入地產稅、保險以及維修保養費。如果以上考慮後還是值得買，恭喜，現在房價及利率比較低，但需要較高的信用分數及自備款。
6、因為我今年會有退稅，我的2008年稅款會增加。不會，5月開始政府會寄出刺激經濟方案的退稅款，一般夫妻二人是1200元，不管你怎麼使用，它不會被計入2008年的所得中。
7、電子報稅被抽中查帳的可能性較高。不管是傳統紙張申報還是電子申報，被抽中查帳的機會是相等的，但據國稅局人員說，電子申報被抽中的機會較低，原因是它的錯誤較少，而傳統紙張申報較可能犯錯，當你有項目漏報時，你被抽中查帳的機會就比較高。
8、我以前靠兼職打工而完成大學，我的小孩也可以。學費上漲高於通貨膨脹率，在1981年，靠暑假以最低工資打工，可以負擔一年大學費用的三分之二，現在則需打一年的工才能負擔大學一年的費用。現在學生多靠貸款，三分之二大學生畢業時負債二萬元，較好的辦法是父母在子女小時侯開始設立儲蓄帳戶，愈早愈好。
9、因為退休後生活簡單費用低，所以我不需要儲蓄太多。但事實上，許多人退休早期費用是升高，因為他們旅行、有嗜好，做一些以前沒有機會做的事。即使你放棄旅行、健身俱樂部及餐館，醫療費用也可能在你的預算中軋出一個洞，專家估計65歲退休夫婦需要準備22萬5000元Medicare之外的健保費用，他們的建議是，儲蓄愈多愈好，不要相信你只需要退休前生活費用70%的說法。
（本報記者杜竹風譯自今日美國報)
1、對投資懂得愈多，就比較不會受騙。一份對60歲以上老人所作的研究結果顯示，財務詐欺的受害人，財務知識平均高於非受害人。原因可能是：投資知識讓人過於自信，卻不足以辨識出其中是否有詐。雖然沒有對其他年齡層的調查，但專家認為這種心態普遍存在。他們的建議是，投資前，別太自信太大意，多查一查。
2、基金的表現是你退休帳戶成長的主要因素。實際上，基金表現是你最無法控制的因素。要增加退休帳戶存款的辦法是很基本的：增加儲蓄。如果你的年收入是五萬，儲蓄5%，基金年成長10%，30年後你有65萬；如果你儲蓄10%，基金年成長6%，30年後你有66萬，如果基金年成長10%，則有130萬。所以，多儲蓄重於選股。
3、定期定額投資策略（dollar-cost averaging）能提高報酬率。其實它只是方便預算、儲蓄的辦法，但是收益率，則不如一次在低點時全數投入的收益高。例如你在1998年有1萬2000元，如果一次投入先鋒股市指數基金（Vanguard Total Stock Market Index Fund），10年後你有1萬6775元，但如果你每月投入100元到這基金，經過10年，你只有1萬2350元。
4、我應該尋找利率最低的信用卡。有一半的人是每月付清帳單，對這些人，利率如何是無關緊要，該選擇的是沒有年費、回饋高的卡，也要注意遲繳罰款、超支罰款和外匯等費用。如果你是另一半有欠卡債的人，該到Bankrate.com等網站找利率低的卡，此時不能再用回饋卡（reward card），這些卡增加的利率多於給你的回饋。
5、買房子總是比租房子好。如果沒有住超過五年，買房不如租房，因為買賣的手續費不低。在買或租的比較時，別忘記買房要計入地產稅、保險以及維修保養費。如果以上考慮後還是值得買，恭喜，現在房價及利率比較低，但需要較高的信用分數及自備款。
6、因為我今年會有退稅，我的2008年稅款會增加。不會，5月開始政府會寄出刺激經濟方案的退稅款，一般夫妻二人是1200元，不管你怎麼使用，它不會被計入2008年的所得中。
7、電子報稅被抽中查帳的可能性較高。不管是傳統紙張申報還是電子申報，被抽中查帳的機會是相等的，但據國稅局人員說，電子申報被抽中的機會較低，原因是它的錯誤較少，而傳統紙張申報較可能犯錯，當你有項目漏報時，你被抽中查帳的機會就比較高。
8、我以前靠兼職打工而完成大學，我的小孩也可以。學費上漲高於通貨膨脹率，在1981年，靠暑假以最低工資打工，可以負擔一年大學費用的三分之二，現在則需打一年的工才能負擔大學一年的費用。現在學生多靠貸款，三分之二大學生畢業時負債二萬元，較好的辦法是父母在子女小時侯開始設立儲蓄帳戶，愈早愈好。
9、因為退休後生活簡單費用低，所以我不需要儲蓄太多。但事實上，許多人退休早期費用是升高，因為他們旅行、有嗜好，做一些以前沒有機會做的事。即使你放棄旅行、健身俱樂部及餐館，醫療費用也可能在你的預算中軋出一個洞，專家估計65歲退休夫婦需要準備22萬5000元Medicare之外的健保費用，他們的建議是，儲蓄愈多愈好，不要相信你只需要退休前生活費用70%的說法。
（本報記者杜竹風譯自今日美國報)
2008年4月26日
investor sunshine
I create this blog in the hope of keeping my thoughts and ideas on investing funds, stocks, bonds and real estate issues, as I am pursuiting a career to become a profession financial planner.
Investment is an ongoing, never stop learning process. One will always have to learn the new ideas and keep modifying and improving his strategies all the way, in order to make a more accurate decision.
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